Реструктуризация долга между юридическими лицами

Соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами — Юридические советы

Реструктуризация долга между юридическими лицами

В случаях, когда юрлицо (физлицо) неспособно выполнить долговые обязательства, то кредитор может провести особую процедуру. Суть ее в изменении условий контракта – продление сроков, уменьшение процента или списание штрафа.

Подтверждает эту процедуру специальный документ – соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами.

Типовая форма договора разработана многими организациями, включая Правительство РФ (для сельскохозяйственных товаропроизводителей).

Понятие реструктуризации

Этимология слова позволяет понять его смысл. Приставка «ре» означает повторное, возобновляемое действие. Структура – строение, устройство.

То есть повторное строение или изменение чего-то уже существующего.

В специализированных словарях дают следующее определение термину «реструктуризация» – изменение настоящих условий (соглашения, договора, контракта).

Реструктуризация долга (задолженности) – это реформирование условий кредитования, основанное на замене одних долговых обязательств на другие, с иным обслуживанием и погашением (с оптимальными для должника условиями). Облегчение происходит путем:

  • рефинансирования с более выгодными условиями (сроки, проценты);
  • предоставления «каникул» (заемщик временно не выплачивает основной долг, лишь проценту по нему);
  • замены валюты;
  • прощения части долга;
  • приостановления оплаты всевозможных неустоек;
  • увеличения срока погашения задолженности.

Договор о реструктуризации (соглашение) – это юридический документ, гражданско-правовая сделка между заемщиком и заимодателем. В договоре прописываются все измененные условия контракта. Для документа обязательно согласие кредитора.

Реструктуризация дает возможность должнику получить более выгодные условия для возврата средств

Примеры соглашения о реструктуризации:

  • между банком и заимодателем (автокредит, целевой заем, ипотека, прочие кредитные продукты);
  • между ЖКХ и собственником квартиры.

В первом варианте (банковское учреждение) основой соглашения становится имеющийся кредитный договор. В случае жилищно-коммунального долга – это новое соглашение, где прописываются обязательства должника регулярно оплачивать не только текущие услуги (тепло, электроэнергия, вода), но и часть накопившейся задолженности.

Цели и причины использования

Несмотря на терминологию «реструктуризация задолженности», начинать процедуру можно до того, как возникнет долг. Причины, ведущие к изменению долговых обязательств:

  • потеря или существенное уменьшение дохода;
  • появление иждивенца (выход в декрет, опекунство над детьми или родителями);
  • смерть одного из созаемщиков;
  • получение инвалидности с физической невозможностью работать;
  • призыв на военную службу;
  • валютный кризис (девальвация рубля).

От перечисленных факторов зависит форма реструктуризации (прощение долга, рассрочка, кредитные «каникулы»). Причем, соглашение может включать в себя несколько форм, которые предоставляются должнику либо последовательно, либо параллельно. Например, реструктуризировать кредитную ипотеку могут в несколько этапов:

  • смена валюты;
  • «каникулы»;
  • рефинансирование.

Как правило, в реструктуризации нуждаются люди со сложным финансовым положением

Важно понимать, что цель банка не «сделать лучше для клиента», а вернуть долг. Просто так финансовое учреждение не будет менять условия договора. Только после документального подтверждения, что клиент реально не способен по каким-то причинам выплачивать ежемесячные платежи, банк может «пойти на встречу».

В ситуации, когда реструктуризация требуется юридическому лицу, цели компания и кредитор преследуют те же. Первой важно облегчить кредитные обязательства, второй стороне – вернуть заемные деньги.

Причины же у юрлица будут немного иные:

  • изначально неверный анализ финансового положения фирмы;
  • возникшие денежные проблемы в деятельности компании.

В любом варианте (юридическое или физическое лицо), для договора о реструктуризации потребуется согласие кредитора и письменное подтверждение о трудностях заемщика.

Правила составления

Инициатором договора может выступить любая сторона, поскольку соглашение выгодно как должнику, так и кредитору. Судебное постановление о принудительном взыскании долга не гарантирует его выплату. Но чаще всего инициативу проявляет заемщик.

Порядок составления следующий:

  1. Должник направляет заявление с просьбой изменить текущие условия договора.
  2. К заявлению прикладывает копии документов, которые подтверждают финансовые трудности.
  3. Получить согласие другой стороны.
  4. Составление предварительного договора, в котором оговариваются условия.
  5. Заверить и подписать соглашение.

Документация должна оформлять в соответствии с общими правилами

Заявление какой-то конкретной формы не имеет. К нему предъявляют общие требования, как к любому официальному письму. В заявлении должны быть:

  • «шапка» с контактными данными адресата и обратившегося (ФИО, статус, адрес, телефон);
  • слово «заявление» (в середине листа);
  • в самом заявлении указывается просьба об изменении условий, сумма долга, причины финансовых затруднений, возможные варианты реструктуризации;
  • дата, подпись.

В большинстве случаев контакты адресата – это адрес головного офиса организации-кредитора. Заявление передается либо сотруднику, либо отправляется по почте заказным письмом с обязательным уведомлением.

Если инициатором выступает кредитор, то он в рамках предъявляемых претензий направляет должнику предложение реструктуризировать задолженность на таких-то условиях.

Требования к любому соглашению одинаковы: будь-то банковский кредит физического лица, долг за квартплату или дебиторская задолженность:

  • составляется в письменной форме по разработанному образцу (может быть в каждом учреждении свой бланк);
  • подписывается только уполномоченными лицами;
  • удостоверяется подписями сторон (и печатями – в случае юрлиц).

Обязательные условие дебиторской задолженности – предоставление в территориальную комиссию (в течение 1 мес) готового соглашения с заверенными подписями.

Важно отметить, что соглашение о реструктуризации не является новацией, поскольку способ исполнения не меняется. Первоначальный контракт продолжает действовать, изменяются лишь некоторые его условия.

При неверном оформлении документов в реструктуризации может быть отказано

соглашения

В договоре обязательными пунктами должны содержаться:

  • персональные данные обеих сторон;
  • название документа, который выступает основанием задолженности (кредит, ипотека, лицевой счет коммунальных платежей);
  • дата составления договора;
  • сумма задолженности;
  • сроки продления выплат;
  • график погашения;
  • описание условий реструктуризации.

К соглашению обязательно прилагается справка о причинах неплатежеспособности.

Если реструктуризируется задолженность по коммунальным услугам, должник также документально подтверждает кризисное положение. В этом случае, соглашение предоставляет:

  • отсрочку для взыскания долга;
  • дополнительное время для изыскания средств.

А также освобождает от уплаты пени и штрафов.

Образец соглашения

Процесс реструктуризации производится как между физическими, так и между юридическими лицами. Задолженность может возникнуть перед различными организациями: банком, ЖКХ, пр.

Соответственно, содержание договора будет отличаться. В качестве примера заполнения можно использовать различные образцы соглашения о реструктуризации задолженности, актуальные на 2018-19 гг.

Для физлиц самый приемлемый вариант – рассрочка.

Соглашение об изменении долговых обязательств между юридическими лицами имеет более сложную форму.

Типовое соглашение о реструктуризации долгов, разработанное Правительством РФ, можно посмотреть на сайте КонсультантПлюс.

Образец графика реструктуризации задолженности, разработанный приложением к правительственному соглашению, можно посмотреть там же.

Благодаря реструктуризации долга можно удержать свой бизнес на плаву

Последствия реструктуризации для обеих сторон

Для должника вступление в силу соглашения означает следующие:

  • приостанавливается начисление процентов, пени и штрафов;
  • по уже начисленным штрафам предоставляется рассрочка (от 1 месяца до 5 лет);
  • рефинансирование на других условиях (сроки, проценты);
  • сохранение деловой репутации (в случае выплаты долга не надо проходить судебные разбирательства с кредитором и процедуру банкротства).

Важно понимать, что реструктуризация долга – это не прощение, а лишь отсрочка выплат. Часто, рост кредитных сроков увеличивает и финансовые затраты.

Кредитная организация решает в свою пользу следующие задачи:

  • заемщик признает за собой долг (это важно для возможного последующего судебного разбирательства);
  • продлевается исковой срок;
  • внесение в измененные условия выгодные для банка пункты;
  • возвращение заемных средств (пусть даже с частичным погашением процентов).

Реструктуризация – это всегда досудебное соглашение.

Итак, соглашение о реструктуризации существенно упрощает погашение задолженности. Несмотря на некоторые возможные последствия, такой договор выгоден обеим сторонам.

Скачать образец:

Соглашение о реструктуризации задолженности

В видео будет рассказано, что собою представляет реструктуризация долга:

Источник: https://MoyDolg.com/restrukturizaciya/yurlica-2/obrazec-soglashenija.html

Основы соглашения о реструктуризации задолженности

Современный мир уже не может существовать без системы кредитования. Подобная структура прочно обосновалась в повседневной жизни – сейчас уже почти невозможно найти человека, который бы ни разу не пользовался заемными денежными средствами.

Источник: https://lawsymphony.com/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-mezhdu-yuridicheskimi-litsami/

Реструктуризация займов

Реструктуризация долга между юридическими лицами

Часто случается, что должники по кредиту не имеют возможности своевременно погашать долги. Кредиторы же заинтересованы в возвращении своих денег и, чтобы не вступать в долгие и малоэффективные тяжбы, согласны на некоторые изменения в условиях кредитного контракта. Наступление такой ситуации называется реструктуризацией долга.

Виды

Выделяют следующие наиболее распространённые виды реструктуризации:

  • Пролонгация. При таком способе сумма ежемесячных платежей по кредиту уменьшается, но общая сумма переплаты увеличивается.
  • Кредитные «каникулы». Кредитор в течение 3-12 месяцев не взимает проценты по кредиту, а только «тело» кредита. В отдельных случаях выплата долга и процентов может быть полностью заморожена до улучшения платежеспособности должника.
  • Рефинансирование кредита — для погашения существующей задолженности должник получает новый кредит на более комфортных условиях.
  • Изменение валюты кредитования. К данному виду реструктуризации чаще всего прибегают в случае непредвиденного и быстрого изменения валютных курсов.
  • Снижение ставки по займу.
  • Полное или частичное списание штрафов и неустоек.
  • Самый радикальный способ реструктуризации — списание части долга.

Нередко финансовые организации используют комбинированные методы реструктуризации.

В каких условиях возможна реструктуризация долга?

Проведение реструктуризации долга – это право банка, но не обязанность. Чтобы обезопасить себя, заёмщику необходимо в момент составления кредитного договора выяснить те условия, соблюдение которых делает возможным получение им данной услуги. Наиболее распространённые условия:

  • Отсутствие или наличие незначительных просрочек. Часто заявление на реструктуризацию принимается после погашения существующей задолженности.
  • Большой остаток суммы долга. Банкам интересны такие случаи, так как они дают возможность вернуть выданные средства и хорошо заработать на процентах.
  • Объективность и документарное подтверждение причин, приведших к ухудшению платежеспособности, среди которых: потеря работы, задержки зарплаты, болезнь, смерть близких родственников и т.п.

Особенности реструктуризации долгов граждан

Реструктуризация долгов гражданина проводится для того, чтобы восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.

Данная процедура осуществляется в соответствии с планом реструктуризации долгов, проект которого может быть составлен должником, кредиторами или управляющим органом.

Окончательный проект плана направляется сначала финансовому управляющему, а затем рассматривается собранием кредиторов. План реструктуризации содержит порядок и сроки погашения долга, он должен быть рассчитан не более чем на 3 года.

Чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга, гражданин должен соответствовать ряду требований:

  • на дату представления плана иметь источник дохода;
  • не иметь непогашенной судимости, связанной с экономической деятельностью;
  • не быть признанным банкротом в течение 5 лет до составления плана.

В случае банкротства физических лиц

«Банкротство гражданина» или «банкротство физических лиц» как правовые категории возникли в российском законодательстве относительно недавно – осенью 2015 года.

Важно отметить, что суд вправе выбирать между 3 процедурами урегулирования долговых разногласий: реструктуризацией, реализацией имущества и мировым соглашением.

Причём, первый вариант является наиболее предпочтительным для заёмщика.

После решения суда о начале процедуры реструктуризации сумма долга замораживается: перестают начисляться проценты, неустойки и любые другие финансовые санкции, требования кредиторов не могут быть удовлетворены.

Однако данные ограничения не распространяются на ряд имущественных взысканий, например, на возмещение вреда здоровью или жизни, текущим платежам, которые возникли после того, как заявление о банкротстве было принято и др.

Также должник теряет возможность свободно распоряжаться финансами или имуществом, например, открывать счета в банках, приобретать акции, заключать некоторые виды договоров и пр. Для этого ему необходимо письменное согласие финансового управляющего, задачей которого является предупреждение злоупотреблений должника во время процедуры банкротства.

Особенности реструктуризации долгов юридических лиц

Процедура реструктуризации долга для юридических лиц в целом аналогична. Фирмам данная услуга предоставляется лишь в том случае, если банк уверен в будущей эффективности, а главное платёжеспособности юридического лица.

На первых этапах реструктуризации проводится аудит фирмы. Затем разрабатывается и внедряется в жизнь стратегия выхода из кризиса.

В отличие от реструктуризации долга физических лиц, в каждом отдельном случае к каждой компании разрабатывается индивидуальный подход. Самая большая сложность заключается в урегулировании интересов кредитного учреждения или банка, а также интересов собственников предприятия. Кроме того, цели, сфера деятельности и положение на рынке у всех предприятий различны.

Реструктуризация по кредиту

Самое главное решение, которое должен принять попавший в финансовые затруднения должник, — это нужна ли ему реструктуризация. Данная процедура является «последним шансом», а не способом сэкономить, особенно если речь идёт о банковском кредите.

Обратиться в банк следует в письменном виде и до того, как возникнет просрочка по кредиту. К заявлению необходимо приложить документ, который бы объяснял, с чем связаны финансовые трудности.

После получения положительного ответа банка должник вместе с банковским сотрудником разрабатывает схему реструктуризации кредита. Банки предпочитают использовать уже готовые и знакомые для них схемы, но не исключены и индивидуальные подходы к проблеме.

Окончательное решение о начале процедуры принимает кредитный комитет банка, который помимо прочего получает документы, которые характеризуют нынешнее финансовое состояние должника.

В случае одобрения плана реструктуризации комитетом, банк подписывает с должником дополнительное к уже существующему кредитному договору соглашение.

На практике, при реструктуризации кредита с должника взимается комиссия за предоставление этой услуги.

По ипотеке

Реструктуризация долга по ипотеке – это то же изменение условий выплат, что и в случае с кредитом. Она даёт возможность должнику:

  • сохранить жильё;
  • поменять ипотечное жильё на более дешёвое;
  • получить льготы для погашения займа.

Данная процедура может проводиться как выдавшим кредит банком, так и риэлтерской компанией. В первом случае, процесс реструктуризации долга по ипотеке идентичен варианту с кредитом.

Во втором случае, недвижимость будет оценена экспертом и продана для погашения долга перед банком.

Деньги, которые останутся после сделки, будет предложено вложить в недвижимость (купить менее дорогую квартиру, возможно, с доплатой) или в первый транш новой ипотеки.

Когда должником является государство

Главной отличительной чертой реструктуризации государственного долга является то, что должником выступает не физическое или юридическое лицо, а целая страна.

При проведении процедуры сумма долга увеличивается, время его выплаты растягивается, таким образом, должниками становится следующее поколение населения страны.

Ведь основным источником погашения долговых обязательств государства являются налоги.

В процессе реструктуризации государственного долга могут использоваться способы, не характерные для долгов граждан и компаний, а именно:

  • Конверсия. Государству может быть предложено: погасить долг товарными поставками, выкупить долг на особых условиях или обменять на собственность и т.п.
  • Секъюритизация долга – превращение государственного долга в ценные бумаги с последующей их продажей на рынке.
  • Использование облигаций Брейди – сложный финансовый механизм для поддержки стабильности в развивающихся странах, который заключается в конвертации госдолга в особые ценные бумаги, обеспеченные казначейскими облигациями США.
  • Унификация займов заключается в объединение нескольких долгов в один путём обмена старых облигаций на новые.

Особенности реструктуризации долга по коммунальным платежам

Владение и пользование недвижимостью кроме неоспоримых преимуществ является источником обязанностей по оплате коммунальных платежей. И хотя платить за ЖКХ необходимо вовремя, в жизни случаются разные обстоятельства, которые могут привести к задолженностям. Большой неоплаченный долг по ЖКХ, в свою очередь, может привести к отключению коммуникаций или даже выселению.

Должник может оплатить всю сумму задолженности одним платежом или прибегнуть к реструктуризации.

Неплатежеспособность должника должна быть подтверждена документами, а заявление о реструктуризации необходимо писать в адрес управляющей компании или другой организации, перед которой существует долг.

Однако в обязанности управляющих компаний не входит проведении данной процедуры, и должнику могут отказать. Тогда единственный способ избежать наступления наказания – это суд.

Как составить заявление о реструктуризации долга?

Чтобы обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, есть 3 пути:

1) личный визит в банк и составление заявления на месте;

2) можно скачать образец заявления на реструктуризацию с официального сайта банка (многие банки размещают такие шаблоны);

3) написать заявление самостоятельно.

Главные пункты, которые должны быть отражены в заявлении:

  • номер и дата кредитного договора;
  • сумма кредитного лимита;
  • дата и способ первого платежа по этому кредиту;
  • выплаченная сумма и сумма задолженности по кредиту;
  • дата последнего платежа и дата первого просроченного платежа;
  • подробное объяснение причины неплатежеспособности (подтверждающие документы обязательны);
  • приемлемый размер месячного платежа на момент составления заявления.

Реструктуризация – это сложный и дорогой финансовый механизм, который может сегодня уберечь вас от банкротства, а завтра загнать в новую долговую яму. Перед тем, как писать заявление, стоит дважды подумать.

Источник: https://bankrotstvoved.ru/kreditor/restryktyrizaciya-dolga

Основы соглашения о реструктуризации задолженности

Реструктуризация долга между юридическими лицами

Современный мир уже не может существовать без системы кредитования. Подобная структура прочно обосновалась в повседневной жизни – сейчас уже почти невозможно найти человека, который бы ни разу не пользовался заемными денежными средствами.

Но стоит учитывать, что пользование кредитом предполагает исполнение обязательных условий, которые устанавливаются банковской организацией. В случае нарушения выдвигаемых требований существует несколько вариантов развития событий.

Поэтому перед тем, как обратиться в банк, стоит трезво оценить собственные финансовые возможности с учетом всех непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к невыплатам или просрочке: болезнь, увольнение с работы, незапланированные крупны траты.

Но все же даже при должной подготовке не всегда удается избежать неприятных ситуаций. В большинстве случаев клиент банка подвергается штрафным санкциям, что еще больше усугубляет дело.

Но также возможна и процедура реструктуризация задолженности. Ее суть заключается в изменении условий возврата кредита, в результате которых заемщик приобретает более мягкие и удобные требования к выплате долга.

Очевидно, что такой вариант событий является предпочтительным для должника. Поэтому любому экономическому агенту следует ознакомиться с основными аспектами, особенностями и условиями проведения реструктуризации задолженности.

Необходимость

Перед тем, как перейти к непосредственному рассмотрению условий процедуры реструктуризации, является обязательным уточнение ключевых ситуаций, в которых подобное соглашение может быть использовано.

Итак, соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами считается необходимым элементом для таких организаций, которые утратили свою платежеспособность в результате определенных причин.

Подобная ситуация может сложиться из-за наличия следующих факторов:

  • Оформление займа было первоначально осуществлено без тщательного анализа финансовых и экономических категорий предприятия. Из-за несоответствия обязательному качеству исследования таких составляющих принесли неадекватные результата, которые не смогли отразить реального положения дел будущих периодов.
  • После получения заемных средств возникли обстоятельства, которые пагубным образом сказались на общей деятельности заемщика. В качестве примера можно привести снижение спроса, расторжение крупных соглашений, повышение затрат на производство.
  • Внешние причины, которые не зависят от действий должника. В частности, они определяются положением государства на мировой арене.

Для инициации процедуры реструктуризации долга необходимы действия со стороны:

  • Должника.
  • Кредитора.
  • Нескольких кредиторов. В частности, участниками могут быть: банковские организации, органы налоговой службы, коммерческие кредиторы.

Очевидно, что решение о выполнении или невыполнении реструктуризации принимает та сторона, которая выдавала займ. В данном случае она будет руководствоваться собственной выгодой.

Ведь можно попросту взыскать с должника неуплату через его заложенное имущество или с помощью процедуры банкротства. Не всегда банки идут на соглашение со своим клиентом и изменяют условия и сроки кредитного договора на более доступные.

Также стоит отметить, что реструктуризацию можно провести практическим на любом этапе рассмотрения дела о задолженности: до судебного разбирательство, во время него, а также после вынесения решения о банкротстве организации.

Необходимо учитывать результативность рассматриваемой операции: будет ли она предпочтительнее того же банкротства. Помимо этого, нужно определить будущие возможности предприятия заемщика. Если они достаточно туманны, то следует задуматься о целесообразности реструктуризации задолженности.

Реструктуризация задолженности осуществляется на условиях, не выгодных кредитору: высокие риски повторного возникновения неуплаты могут стать для банка неприятным моментом, который может привести к дополнительной потере ресурсов

Заявление

Договор реструктуризации предполагает обязательное исполнение ряда условий. Для начала необходимо рассмотреть основные составляющие в процессе оформления соглашения. Стоит учитывать, что оно может быть отражено лишь в письменном виде, причем в нем должна быть отмечена подпись кредитора, который обладает правом на не менее ¾ от общего долга по займу.

Образец соглашения о реструктуризации долга

При заключении соглашения применяется определенный образец заявлений, который отражает в себе следующие пункты:

  1. Число, месяц и год, на которые фиксируется задолженность.
  2. Величина долга перед каждым кредитором с установлением части в общем объеме.
  3. Требования к проведению процедуры.
  4. Сумма платежа за изменение условий.
  5. График выплат.
  6. Положение, которое определяет обязательство заемщика выплачивать задолженность каждому кредитору в соответствии с установленной долей.
  7. Условия выхода кредитодателя из рассматриваемого соглашения.
  8. Положение, которое отражает степень ответственности заемщика в случае нарушений условий составленного соглашения.

Правильно составленное заявление является обязательным моментов в оформлении процедуры реструктуризации долга.

Реструктуризация задолженности предполагает:

  • списание всех начисленных штрафов в полной мере;
  • рассрочку и отсрочку на всю величину основной задолженности и начисленных процентов;
  • списание основного долга и процентов.

Временной промежуток действия договора рассматриваемого процесса может быть заключен на следующих условиях: соглашение о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки – не менее 4 лет, отсрочки – 5 лет.

Что касается оплаты за отсроченную или рассроченную задолженность по выплатам в бюджет федерального уровня или во внебюджетные фонды государства, то она определяется процентной ставкой в размере 0,5%.

При рассмотрении процедуры подписания подобного соглашения можно выделить следующие моменты:

  1. Для начала должник должен оформить необходимые бумаги и получить подпись от всех участников дела.
  2. Далее заемщик должен предоставить не позднее 30 дней с получения извещения в территориальную комиссию оформленный и со всеми подписями документ о реструктуризации задолженности. Действия должника определяются специальным соглашением, которое было установлено правительством Российской Федерации. Именно данный нормативный документ определяет все условия проведения процедуры.
  3. В конечном счете, именно территориальная комиссия должна принять решение о подписании соглашения или же отказать в этом. Результат должен быть предоставлен в течение 7 дней с момента получения необходимых бумаг от должника.

Перед оформлением всех необходимых бумаг крайне рекомендуется ознакомиться с основными правовыми актами от правительства Российской Федерации по рассматриваемой тематике, что поможет избежать неприятных ошибок, из-за которых может быть получен отказ в подписании соглашения о реструктуризации задолженности

Дальнейшие действия

Для определения дальнейшей последовательности действий необходимо рассмотреть два варианта развития событий после подачи документов в территориальную комиссию. Для начала стоит разобрать причины, по которым ТК может отказать в подписании соглашения о реструктуризации задолженности.

Среди таких ситуаций можно выделить следующие:

  • договор был предоставлен несвоевременно – после истечения месяца с момента получения извещения;
  • были нарушены требования и порядок проведения реструктуризации задолженности, которые были установлены территориальной комиссией;
  • договор был подписан не всеми участниками рассматриваемого процесса;
  • в отношении заемщика было возбуждено судебное разбирательство о проведении процедуры банкротства.

Если же территориальная комиссия вынесла решение о подписании рассматриваемого соглашения, то начисление штрафных процентов и пеней за невыплаты по кредиту, по которому проводилась реструктуризация, должно быть прекращено в течение дня.

Кроме того, должнику нужно учитывать следующие моменты:

  • В течение 30 дней с момента, когда задолженность подверглась реструктуризации, нужно в обязательном порядке заключить дополнительный договор, который предполагает реструктуризацию долга по штрафным процентам и пеням. В частности, это касается суммы, начисленной со дня, отраженного в соглашении, а также на величину реструктуризуемой задолженности.
  • В течение месяца с момента подписания договора необходимо оформить дополнительное соглашение, в котором отражаются все требования к порядку процедуры, в соответствии с которыми будут начислены штрафы и пени за нарушения норм законодательства Российской Федерации.
  • Такие взыскания должны быть оплачены в бюджет федерального уровня или во внебюджетные фонды государства. Причем их списание осуществлено может быть лишь в том случае, если порядок и условия процедуры являются отличными от соответствующих составляющих оплаты остальным кредиторам.

Образец графика по погашению долгов

Реструктуризация задолженности позволяет должникам сохранить собственное финансовое благополучие в доступной мере. Подобная процедура является не слишком распространенной в связи с высокими рисками для кредитного учреждения.

Они могут значительным образом повлиять на деятельность организации, поэтому каждый банк проводит тщательный анализ состояния финансовой сферы своего клиента.

Рассмотренный процесс имеет ряд важных особенностей, знание которых может во многом определить решение кредиторов и территориальной комиссии о подписании соглашения.

Задолженность по коммунальным платежам может привести к неприятным последствиям от отключения некоторых видов услуг до судебного решения о выселения из жилья.

Где берется справка об отсутствии задолженности для выезда за границу, читайте тут.

Задолженность по ИД — что это значит, и как решить вопрос с ее погашением, детально разъяснено в этой статье.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/soglashenie-o-restrukturizacii-zadolzhennosti/

Соглашение о реструктуризации задолженности: образец договора и график выплаты долга, отношения между юридическими лицами

Реструктуризация долга между юридическими лицами

/ Реструктуризация / Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально.

Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе.

Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.

Отношения заемщика и заимодавца

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

Условно можно отметить следующие этапы:

  1. Подписание договора, выполнение платежей.
  2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
  3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
  4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

Реструктуризация – это процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение о реструктуризации задолженности с измененными условиями (ст.105 Бюджетного Кодекса РФ).

Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

  • Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
  • Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
  • Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
  • Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

  • Применение сложных процентов;
  • Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
  • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

Кредитор не обязан реструктуризировать долг заемщика, он идет на это, чтобы снизить или не допустить финансовые потери.

Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

  • Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
  • Инициировать процедуру несостоятельности;
  • Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.

В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

Как составить договор?

Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику.

Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки.

При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.

Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей.

Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р.

Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:

  1. Сумму кредита 3 млн р.
  2. Срок выплат – 15 лет.
  3. Процентная ставка – 8% годовых.

При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.

Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:

  • Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
  • Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
  • Целесообразность инициации процедуры банкротства;
  • Перспективы дальнейших отношений с должником.

Ориентируемся на образец

По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:

  1. Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
  2. Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.

Образец соглашения можно скачать здесь

Некоторые особенности

Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.

Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:

  • На единственную квартиру;
  • На личные вещи;
  • На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.

Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.

В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

Между юридическими лицами

Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:

  • Финансовые и экономические показатели предприятия;
  • Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
  • Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
  • Перспективы для предприятия;
  • Наличие других невыполненных обязательств;
  • Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.

Контролирующие предприятие лица могут привлекаться к субсидиарной ответственности и рассчитываться по его долгам собственным имуществом.

После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.

К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:

  • Небольшое количество ликвидного имущества;
  • Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
  • Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
  • У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.

Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.

Составление графика по возврату долга

Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:

  1. Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
  2. Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.

Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.

Заключение

Договор с измененными условиями предоставления кредита – это заключительная часть всех действий, которые проведены сторонами. От заемщика требуются немалые усилия и умения, чтобы склонить банк к выполнению выгодных именно должнику условий. Чтобы повысить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитных адвокатов.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!
Позвоните на горячую линию: 8 (800) 550-74-53.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-obrazets.html

ПраваГуру
Добавить комментарий